Come rifinanziare un prestito

Contenuto

• stadi
• Parte 1 Perché rifinanziare un prestito
• Parte 2 Come rifinanziare un prestito
• Parte 3 Al rifinanziamento di un prestito

Se il tasso di interesse di uno o più crediti è troppo elevato, è possibile rifinanziarli. Il rifinanziamento di un prestito comporta il rimborso anticipato del prestito mentre si prende in prestito a un tasso inferiore in parallelo. Questa operazione potrebbe consentire all'utente di beneficiare di un calo dei tassi di interesse. Il rifinanziamento riguarda principalmente i prestiti a tasso fisso, poiché i prestiti a tasso variabile consentono di beneficiare di tagli ai tassi di interesse. Per rifinanziare un prestito a tasso fisso, tuttavia, è necessario pagare penalità di pagamento anticipato.

stadi

Parte 1 Perché rifinanziare un prestito

Il rifinanziamento di un credito può avere molti vantaggi, ma prima devi chiederti perché vuoi rifinanziare il tuo credito.

1. 
   

   
   Il tuo tasso di interesse è troppo alto. Il motivo principale per il rifinanziamento di un prestito è quello di ottenere un tasso di interesse inferiore a quello attualmente in essere.Il rifinanziamento è utile solo se è possibile ottenere un tasso di interesse molto più basso rispetto a quello attualmente in vigore e si ha ancora molto da rimborsare.
   • Alcune penalità di pagamento anticipato possono talvolta aumentare fino al 3% del capitale in circolazione.
   • Un rimborso anticipato è interessante quando i tassi di interesse sono fortemente diminuiti o se la tua situazione finanziaria è migliorata in modo significativo dal giorno in cui hai preso il prestito.
     • Troverai su questo link un barometro dei tassi di interesse in base alla tua regione e una cronologia dei tassi di interesse sui mutui. Questa informazione viene aggiornata regolarmente.
2. Non dobbiamo perdere di vista il fatto che la soluzione di rifinanziamento del debito rimane una situazione eccezionale e pagante per superare una temporanea difficoltà nell'equilibrio delle sue finanze personali. Non utilizzare per etter ancora di più senza uno sforzo aggiuntivo di debito. È possibile leggere una definizione dettagliata su domande appuntite e tecniche di debito (fonte). La disciplina fiscale rimane la garanzia ottimale più efficace ed efficiente per una vita finanziaria sana, esclusi gli incidenti di vita imprevedibili (licenziamento, malattia, separazione, ecc.).

3. 
   

   
   
   
   Ridurre l'importo dei pagamenti. Un motivo comune per rifinanziare un prestito è il desiderio di ridurre i pagamenti mensili. Ristrutturando il prestito in corso, è possibile ridurre le spese mensili rimborsando il credito per un periodo più lungo.

4. 
   

   
   Consolidamento del debito. Il consolidamento del debito può aiutarti a ridurre il debito riunendo i tuoi diversi prestiti. Puoi risparmiare sugli interessi e avrai bisogno di un solo pagamento per tutti i tuoi crediti.
   • Il consolidamento del debito può consentire di estendere la durata del credito per ridurre i pagamenti mensili.
   • I mutui possono essere ammortizzati fino a 25 anni.
   • Il consolidamento consente di aggiungere un importo al mutuo per ottenere un tasso di interesse inferiore rispetto ai prestiti convenzionali o alle carte di credito.

5. 
   

   
   
   
   Cancella contanti. Il rifinanziamento consente di liquidare denaro al fine di effettuare pagamenti mensili o bilanciare il budget complessivo aggiungendo un importo al prestito.
6. Finanziare un nuovo progetto. Il rifinanziamento ti consente di fare un prestito in rete per rinnovare la tua casa, finanziare una nuova proprietà, acquistare una nuova auto, ecc.
   • I prestiti azionari e le linee di credito offrono un tasso di interesse inferiore rispetto ad altri tipi di prestiti e consentono di accedere a un nuovo credito per spese specifiche.
   • Se possiedi una casa, puoi utilizzare il suo patrimonio netto per ridurre i costi mensili.

7. 
   

   
   Rifinanziare una seconda volta. Tieni presente che puoi rifinanziare uno (o più) crediti una seconda volta (in effetti, tutte le volte che vuoi) dopo aver migliorato il tuo credito.
   • Un prestito rifinanziato ti consente di ricostruire il tuo credito complessivo con maggiore facilità.

Parte 2 Come rifinanziare un prestito

Esistono diversi modi per rifinanziare un prestito. Scegli quello più adatto alle tue esigenze.

1. 
   

   
   Riduci il tuo mutuo. Ridurre il mutuo ti consente di risparmiare migliaia di euro con una strategia molto semplice. Effettuando pagamenti aggiuntivi su base regolare, puoi risparmiare fino a 20.000 euro in 2 anni pagando altri 10 euro ogni settimana, risparmiando interessi pagando il tuo credito più velocemente.
   • Un altro vantaggio della riduzione del mutuo è il fatto che risparmiando in questo modo, non devi preoccuparti di pagare le tasse sugli importi risparmiati.
   • Quando inizi a rimborsare il tuo prestito, la stragrande maggioranza dei tuoi pagamenti viene utilizzata per coprire gli interessi sull'importo preso in prestito. Con i pagamenti normali, ci vogliono in media 5 anni per vedere il capitale di un mutuo iniziare a diminuire.

2. 
   

   
   Pagamenti settimanali. Effettuando pagamenti mensili, effettui 12 pagamenti in un anno. Effettuando pagamenti settimanali, ti aspetti di effettuare 4 pagamenti al mese, quindi 48 pagamenti annuali (12 x 4). Tuttavia, un anno ha 52 settimane e talvolta 53. Effettuando pagamenti settimanali, rimborserai il tuo prestito più velocemente e pagherai meno interessi.
3. Effettua pagamenti aggiuntivi. Effettuare pagamenti aggiuntivi comporta il pagamento di uno o più pagamenti aggiuntivi ai pagamenti regolari. Se, ad esempio, vendi un mobile o un dispositivo elettronico, vinci un premio della lotteria o hai un ritorno in contanti inatteso, effettua un pagamento aggiuntivo per ridurre il tuo prestito anziché spenderlo inutilmente.

4. 
   

   
   Ridurre la durata del prestito. Per ridurre la durata del mutuo, è necessario pagare importi mensili (o settimanali) più elevati. Ciò ti consentirà di liberarti dall'ipoteca più rapidamente.
   • Per rimborsare un mutuo di 200.000 euro con un tasso di interesse del 7% su 25 anni, pagherai 224.000 euro di interessi (oltre al capitale). Lo stesso mutuo su 15 anni genera naturalmente un aumento dei pagamenti, ma risparmierai oltre 100.000 euro di interessi! Cosa chiederti non è vero?
5. Consolida i tuoi debiti. Il consolidamento dei saldi delle carte bancarie con un tasso di interesse più basso può ridurre significativamente i costi degli interessi (in base ai tassi applicati per queste carte bancarie).
   • Il consolidamento può offrire un tasso di interesse complessivo inferiore al tasso di tutti i debiti accumulati. È inoltre possibile estendere il termine per ridurre i pagamenti.
     • Se estendi il termine, hai comunque la possibilità di pagare più dell'importo minimo in qualsiasi momento.

6. 
   

   
   Approfitta della tua casa. Usando la tua casa come garanzia per un prestito, puoi negoziare un tasso di interesse più basso per tutti i tuoi debiti consolidati. È possibile prolungare il periodo di rimborso riducendo l'importo dei pagamenti.

7. 
   

   
   Raggruppa i tuoi debiti nello stesso posto. Mettendo insieme i tuoi debiti in un istituto, risparmierai tempo. Alcuni istituti ti consentono di accedere ai tuoi conti sia di giorno che di notte attraverso servizi bancari in tempo reale, servizi mobili e servizi bancari telefonici.
   • Alcune banche offrono piani di rifinanziamento personalizzati che consentono di consolidare i debiti nella stessa società, ad esempio la banca BNP Paribas.
8. Rifinanziare un prestito presso un'altra banca. Il rifinanziamento esterno consente di realizzare risparmi sostanziali. Immagina di aver preso in prestito 200.000 euro nel 2008, rimborsabile in 20 anni a un tasso fisso del 5% e di pagare un pagamento mensile di 1.307 euro. Nel 2013, un altro banchiere ha finanziato il riacquisto del prestito con un nuovo credito di 165.000 euro (che è il saldo principale) rimborsabile in 15 anni a un tasso fisso del 3,50%. Il tuo nuovo pagamento mensile è di 1.187 euro. Hai un guadagno di 120 euro al mese, che rappresenta un totale di 21.600 euro (120 x 12 x 15).
   • Ovviamente devi pagare i costi dell'operazione, il risarcimento da pagare al banchiere a cui ti arrendi con la lacrima alla vista (in questo caso circa 2.000 euro), le spese ipotecarie iniziali, le spese varie (circa 300 euro) e le commissioni nuovo credito (circa € 5.300). In totale: 7.600 euro.

9. 
   

   
   I costi del rifinanziamento. Anche se si risparmia denaro nel lungo periodo, il rifinanziamento comporta costi. Ci sono alcune tasse che non puoi evitare. Di seguito sono riportate le diverse commissioni che dovrai pagare.
   • La quota di iscrizione. È necessario pagare una commissione di elaborazione alla banca che organizza il rifinanziamento. Questi costi sono proporzionali all'importo del prestito e generalmente rappresentano tra 500 e 1.000 euro.
     • Le commissioni sono negoziabili.
   • LIRA. LIRA (indennità di pagamento anticipato) non può superare un semestre di interesse o il 3% del capitale in circolazione. Tuttavia, LIRA non si applica al rifinanziamento a tasso variabile non coperto.
   • Commissioni di garanzia. Richiede tra l'1,25 e l'1,50% dell'importo preso in prestito per il deposito (una parte viene restituita dopo il rimborso) e circa il 2% per l'ipoteca. In entrambi i casi, questi costi sono inclusi nel rifinanziamento. Se è necessario aumentare l'ipoteca, prevedere una commissione dallo 0,5% al ​​2% dell'importo del credito garantito dall'ipoteca (tali commissioni possono essere negoziate con la banca di rifinanziamento).
   • Commissioni del broker. La commissione del broker è pari al 5% dell'importo del prestito corrispondente al tuo rifinanziamento.
   • Spese notarili. Se si tratta di un mutuo, si stima generalmente che l'onere notarile sia dell'8% per l'acquisizione di un vecchio alloggio. Questa percentuale può tuttavia essere variabile.
     • Parte della commissione è calcolata sull'ammontare del prestito su base decrescente, ma l'altra rimane fissa. In caso di esonero dal mutuo, è necessario pagare anche le spese notarili.
   • Assicurazione morte e invalidità. I costi dell'assicurazione per decesso e invalidità vanno dallo 0,25% allo 0,65% del tasso effettivo totale. Tuttavia, non tutte le banche richiedono un'assicurazione.

10. 
    

    
    Rifinanziamento a tasso variabile. Organizzando un rifinanziamento con un prestito a tasso variabile, si corre il rischio di vedere l'aumento del tasso. Optare preferibilmente per un tasso limitato che è un prestito a tasso rotativo.
    • Anche se il mercato cambia e i tassi di interesse aumentano, il tasso limite avrà un tasso limitato. Se, ad esempio, ti iscrivi a un prestito con un tasso massimo del 6%, non sarà in grado di andare oltre il 7% o inferiore al 5% (una variazione dell'1%). Questa variazione può anche essere negoziata al 2%.
      • La velocità massima è a tasso variabile limitato. Questo è un tasso preferito nel contesto di un credito a lungo termine.
11. I simulatori. Prima di fare la scelta di una banca per rifinanziare il proprio credito, è possibile eseguire una simulazione per scoprire se le condizioni del tasso di interesse sono ora favorevoli al proprio rifinanziamento. Troverai diversi simulatori facendo una ricerca su Internet. Tra i diversi simulatori puoi trovare:
    • Immobile finanziario France Immo offre una vasta gamma di simulatori finanziari:
      • calcolo dell'acquisto immobiliare
      • calcolo del livello di indebitamento
      • ammorbidimento del prestito
      • calcolo delle garanzie
      • simulatore di riacquisto del credito al consumo e immobiliare
12. Le società di rifinanziamento. Alcune aziende offrono aiuto per fare un rapido studio del tuo file e trovare le migliori soluzioni per il tuo caso. Tra questi ci sono:
    • Credito Domus
    • Finadéa

13. 
    

    
    La società Empruntis. La società Empruntis offre molti strumenti per analizzare e calcolare al meglio una tariffa personalizzata basata sui mercati regionali in Francia.
    • Empruntis ti offre anche un pratico calcolatore che ti consente di determinare le spese notarili, i pagamenti mensili e la capacità di acquisto.
14. La guida al risparmio. Sul sito Web che salva la Guida troverai un eccellente simulatore che ti consente di calcolare il tuo rifinanziamento in base alla tua situazione attuale e ai tassi di interesse disponibili sul mercato francese giorno dopo giorno.

15. 
    

    
    Il SIC. Una SCI (società immobiliare) non è ovviamente una soluzione miracolosa, ma se è ben compresa e ben utilizzata, è uno strumento eccellente per la gestione dei beni immobiliari. IBS non è generalmente raccomandato per l'acquisto della residenza principale, ma può avere molti benefici come gli interessi fiscali (in particolare in materia di proprietà, plusvalenze o affitti).
    • Per scrivere lo statuto di una SIC, è quasi indispensabile ricorrere a un professionista (avvocato, esperto fiscale, consulente legale, notaio). I costi sostenuti sono di circa 1.500 euro.

Parte 3 Al rifinanziamento di un prestito

L'interesse del rifinanziamento si basa sull'idea di ottenere un tasso ipotecario migliore. Non dovresti farlo in nessun momento.

1. 
   

   
   Non è possibile rifinanziare tutti i crediti! Una regola di base ma non ufficiale è che la differenza tra il tasso di credito corrente e quello che si desidera guadagnare deve essere almeno dell'1% per almeno la metà del termine rimanente. In questo caso il rifinanziamento del credito può diventare interessante.
   • La riconsiderazione di un'ipoteca comporta spese (3 mesi di interesse sul capitale in circolazione rispetto al rifinanziamento interno, la revoca dell'ipoteca, le commissioni, ecc.)
   • Il rinnovo di un credito richiede in molti casi l'uso di un notaio.

2. 
   

   
   Calcola il costo degli interessi. Alcuni periodi sono più favorevoli al rifinanziamento del credito, ma in ogni caso è necessario seguire i seguenti 3 principi:
   • calcola il costo degli interessi del tuo mutuo attuale
   • calcolare il costo degli interessi (previsto) del rifinanziamento del prestito ipotecario tenendo conto di alcune penalità aggiunte al prestito ipotecario
   • seleziona l'opzione con il costo di interesse più basso
3. La tendenza dell'anno. Nel 2014, gli istituti di prestito presentano talvolta proposte particolarmente interessanti ai propri clienti in vista dell'emergere di nuovi attori nel campo della finanza e dei prestiti. Potresti essere consapevole che esistono 3 tipi di rifinanziamenti particolarmente richiesti:
   • Rifinanziamento di beni immobili e credito al consumo per i proprietari di case
   • il rifinanziamento dei debiti dei consumatori realizzato solo per l'inquilino e il proprietario
   • rifinanziamento di prestiti immobiliari tramite il proprietario
     • I broker parlano della regola di base secondo cui il rifinanziamento è vantaggioso solo quando la differenza nel tasso di interesse raggiunge un minimo dell'1% e la durata residua del credito è di almeno 10 anni.

4. 
   

   
   La strategia finanziaria Se si desidera anticipare un programma precedentemente stabilito, considerare questi fattori:
   • i vincoli legati a un rating esterno
   • il desiderio di cogliere condizioni di mercato particolarmente favorevoli
   • l'esecuzione di una strategia finanziaria globale accompagnata da una strategia di disintermediazione o un cambiamento di portata
   • il desiderio di modificare in modo significativo alcuni parametri del credito esistente rendendo insufficiente una semplice modifica

5. 
   

   
   Lessico del credito ipotecario. Ad ogni modo, se vuoi negoziare le migliori condizioni possibili per il tuo rifinanziamento, sarebbe saggio conoscere alcune parole appartenenti al linguaggio della finanza. Troverai un lessico estremamente completo (con spiegazioni) su questo link.